[재정칼럼] 세금혜택에 따른 올바른 은퇴연금 플랜 선택


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[재정칼럼] 세금혜택에 따른 올바른 은퇴연금 플랜 선택

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은퇴연금 마련을 위한 조기 실천계획은 아무리 강조해도 지나치지 않다. 더구나 2037년 이후 사회보장제도의 지불능력과 개인저축 부담에 대한 우려가 높아짐에 따라 직장인 은퇴연금 401(k) 플랜과 개인은퇴연금 IRAs의 필요성은 더욱 더 커지고 있다. 이런 세금혜택이 주어지는 은퇴플랜의 차이를 파악하면 어떤 옵션이 더 적합한지 결정할 수 있다.


#. 납부한도(2021년)

트래디셔널 401(k)와 ROTH 401(k): 50세 이전은 1만9500달러까지, 50세 이상이면 2만6000달러까지 저축 가능.트래디셔널 IRA와 ROTH IRA: 50세 이전은 6000달러까지, 이상은 7000달러까지 저축 가능.


#. 세금혜택

트래디셔널 401(k)와 트래디셔널 IRA는 해마다 저축하는 돈에 세금혜택이 주어진다. 때문에 은퇴 후 인출금에는 세금이 적용된다. 반면, ROTH 401(k), ROTH IRA는 저축하는 금액에 세금혜택이 없고 은퇴 후 인출할 때 세금을 내지 않고 사용하게 된다. 이와 같은 세금혜택은 저축성 생명보험, 정부채권도 동일하다. 다만 ROTH 플랜의 경우 5년 이상 보유한 플랜이어야 하며, 인출시점은 이 모든 플랜이 59.5세 이후에 인출할 경우 페널티가 없게 된다.


#. 매치혜택

직장인 은퇴플랜 401(k)의 장점 중 하나는 회사에서 제공하는 매치가 있다는 것이다. 매치는 비의무조항이며 ROTH 플랜에는 제공하지 않는 경우가 대부분이다. 반면 개인은퇴연금플랜 IRAs의 경우는 별도의 매치가 주어지지 않는다.


#. 고려사항

어떤 은퇴플랜이 적합할지 살피는 과정에는 다음과 같은 질문이 중요하다. 첫째, 세금을 지금 낼지 아니면 나중에 낼지? 만약 연령이 낮고 현재 소득세가 높지 않다면, 세후혜택의 ROTH 플랜이 더욱 적절할 것이다. 둘째, 앞으로 소득이 지속 증가할 것 같은지? 셋째는 은퇴시기, 넷째는 은퇴시점의 세율이다. 이런 다양한 사항을 짚어보고 현재와 미래의 혜택을 적절히 분배하도록 계획하는 것은 중요하다. 


ROTH와 같은 세후혜택 플랜을 선택할지 아니면 트래디셔널 401(k)같은 세전혜택의 플랜을 선택할 지의 결정은 복잡할 수 있다. 가장 적합한 은퇴계좌를 선택하는 것은 미래의 소득세율에 대한 예측과 얼마나 많은 세금다각화를 추구하는지와 같은 다양한 요인에 달려있다. 현재의 세금혜택에 집중한 나머지 은퇴이후 발생될 세금에 대해 간과할 경우도 많다. 하지만, 반드시 이런 플랜 둘 중 하나만을 선택할 필요는 없다. 특히 은퇴시기가 가까운 연령대일 경우 전문가와 함께 다양한 은퇴플랜을 살펴 점검하는 것이 중요하다. 


문의 (213) 663-3609

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